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“金融活水”来 企业好“解渴”
2019-06-12 10:53:14
来源: 万州时报
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重庆三峡纺织厂一隅



纺织工人正在作业


记者 汪佳 文/图


现代企业的发展离不开金融的支持,尤其是民营企业更是需要“金融活水”及时有效灌溉,才能茁壮成长。日前,记者从人民银行万州中心支行获悉,我区今年一季度存款余额为1191.36亿元,贷款余额669.08亿元,换言之,银行信贷资金充足。


金融有一池活水,发展就有一片天地。为了真正破解企业融资难、融资贵等难题,我区金融机构合力打通小微企业融资“最后一公里”,让政策红利精准抵达民企手中。


企业与银行信息不对称,无法“精准滴灌”


“那时不是不想贷,就是找不到渠道,害怕银行‘看不起’我们这种小企业。”重庆市万州区腾伟机械有限公司负责人李质平说出了自己最初的担忧。


原来,李质平经营着一家汽车配件、船舶配件等精密加工厂,2010年依靠小微企业扶持的2万元资金创业,一步步走来,到2013年时,需要进行大投入上新产品,可资金一直无法解决。


他回忆道,当时通过朋友介绍,联合众多企业一起“抱团”向银行进行贷款,没想到门槛低、手续快,资金很快就到手。勇做“吃螃蟹”的人后,如今他的公司员工已有50人,目前正申请信用融资,用于扩大生产。


“通过走访调研了解到,缺资金、缺融资渠道是摆在不少企业发展道路上的‘拦路虎’,特别是一些初创型企业在创业早期忙于技术研发和产品生产,没有精力对接金融部门,不了解银行普惠性金融产品。”区金融办主任任红梅说道,今年初,我区召开服务实体经济发展政银企对接会,就是为了努力破解企业和金融机构之间信息不对称的状况,让更多企业知晓和自身发展相匹配的金融产品,而政府金融部门也会和银行机构间有效协作,不断提高业务办结效率。


会上,区经信委、区农村农业委、区商务委、区金融办、人民银行万州中心支行、万州银保监分局等多个部门分别介绍了本行业如何运用金融政策支持企业具体办法,如转贷应急资金、中小企业商业价值信用贷款、贷款贴息等,进而降低实体企业在融资过程中的成本。


银行业金融机构同样对金融产品做了详细介绍,部分中小企业代表也提出了在发展过程中的相关困难等。


任红梅告诉记者,召开政银企对接仅是解决信息不对称的方式之一,接下来还要继续贯彻落实重庆市人民政府出台的关于银行业支持实体经济发展细则,引导银行在企业融资过程中不抽贷、不断贷、不压贷,帮助符合条件的企业运用直接融资工具融资,切实支持民营企业发展。


同样,人民银行万州中心支行货币信贷管理科科长易晓娟也表示,人行为了解决中小企业和银行机构间信息不对称问题,缓解中小企业融资难题,将联合辖内18家银行业金融机构,编制《中小企业信贷产品服务手册》,加大金融宣传力度,详细介绍符合不同企业的银行信贷产品,方便企业查询联系,进一步推动中小企业金融服务工作开展。


易晓娟告诉记者,企业有效信贷需求不足境况未发生根本性改变,一些企业扩大投资意愿不强,产品市场需求不旺,不得不压缩贷款金额,甚至一些企业为了防控风险,甚至主动降低杠杆率,归还银行贷款。


目前,为了应对这类现象,从中央到地方已经齐齐发力扶持民营企业发展,帮助企业破解融资难融资贵问题,促进经济转型,实现高质量发展。


主动出击赢市场,帮助企业“贷得起”


德国诗人海涅曾写到:“思想走在行动之前,就像闪电走在雷鸣之前一样。”金融扶持小微企业除了政府搭台外,金融机构更需要主动出击。


绵延数十公里的古红桔林里,火红的桔子挂满枝头,俨然成为长江边一道美丽的风景线。


2017年时,主要从事万州区古红桔高换治理项目的重庆市萨滨农业有限公司,在区政府、区农村农业委的大力支持下,已取得区政府关于万州区红桔高换改造和提质改良实施方案的批复,区农委也对《万州区古红桔高换国际专利晚熟柑橘新品种(探戈)项目》的备案进行了批复,同时相关农业技术公司全程对该项目提供技术支撑,保险公司就项目未来的产量进行投保保底,项目未来前景可观。但由于成立时间短,无主营业务收入,轻资产经营,且贷款需求时间长,按企业现行状况基本无法从银行获得信贷支持。


重庆银行万州支行了解情况后,积极创新信贷产品,最终采取“政府+银行+担保公司+保险公司”融资新模式,联合区农村农业委、重庆兴农融资担保有限公司和保险公司进行四方合作,给予企业匹配了5年期固定资产贷款320万元,用于项目建设。该笔贷款在解决小微企业遇到融资难问题的同时,也为推动农业产业升级、助力乡村振兴方面开启了新的金融模式。


重庆市万竹茶业发展有限公司也是一个不错例子。成立于2007年的万竹茶业公司,是一家集茶叶种植、加工、销售为一体的农业产业化企业,随着市场需求不断增长,茶叶种植规模不断扩大,自有资金已经无法满足发展所需。


去年,因茶叶尚未进入销售阶段,流动性较为紧张,但为了保证来年的茶叶产量,保障农户的收入水平,也为了进一步积累资本扩大生产,该公司急需流动资金采购茶苗,否则将面临“流动资金缺乏→扩大再生产困难→发展不良→资金紧张加剧”恶性循环风险。但是,由于销售旺季未到,无大量的下游订单可用于抵押融资,缺乏抵押品成为申请银行贷款的阻碍。


正当该公司因流动资金缺乏而一筹莫展之际,三峡银行在营销过程中了解到该公司的融资需求后,主动乘车1个多小时,为该公司宣传央行支小再贷款,合理评估该公司的实际需求,努力满足此次“急、小”的融资需求。


随后,迅速启动审批流程,利用央行支小再贷款,对接“三峡快贷”信贷产品、以同期同档次基准利率为其发放流动资金贷款100万元。该笔资金的投放,既有效缓解了该公司资金紧张局面,帮助该公司顺利采购了茶苗,又促进公司资本积累扩大再生产,形成了产业扶贫模式。


人民银行万州中心支行一直以降低小微企业融资成本,为缓解小微企业融资难题的切入点和突破口,切实发挥央行支小再贷款政策引导作用,推动重庆银行、重庆三峡银行、农村商业银行等用好、用活支小再贷款。


今年以来,为降低小微企业融资成本,更好地满足小微企业这一经济领域薄弱环节的融资需求,人民银行万州中心支行积极引导银行机构主动作为,抓住机遇用好央行支小再贷款,精准服务小微企业,缓解小微企业融资难题。截至今年3月,全区金融机构使用支小再贷款余额2.7亿元,同比增长3.02倍,精准对接普惠小微和民营企业贷款需求,累计支持小微企业439家。


帮助企业解决融资难题后,我区又在降低融资“门槛”上狠下功夫。采访中,记者了解到,如今我区不少小微企业普遍感受到利息负担正大幅降低。从人民银行万州中心支行知悉,截至今年一季度末,我区小微企业贷款加权平均利率连续三个季度保持下降,其中,小型企业贷款加权平均利率连续三个季度保持下降,累计下降0.78个百分点;微型企业贷款加权平均利率连续四个季度保持下降,累计下降1.11个百分点。


创新融资方式,让企业“信用换信贷”


1秒钟,17万元到账!“没想到资金到账如此神速,免去我跑柜台、填申请、交资料的一切麻烦。”当重庆久宜科技有限公司潘中华看到银行贷款到账后,心中大石终于落下。


因为他公司经营销售电脑及耗材、办公设备、文化用品等,与上游客户结算方式为先款后货,与下游客户的结算方式为分期付款,经营中预付款的支付和应收款项的回款之间存在时间差,流动性吃紧。


由于缺乏有效担保,在传统授信标准下,无法获得流动资金贷款补充现金流,经营中现金流长期承压,影响了公司的发展壮大。去年,正当火烧眉毛之时,工商银行万州分行派遣工作人员上门指导潘中华通过手机银行在线申请贷款资金,手指一动,耗时一秒钟,潘中华就获得了17万元个人经营性信用贷款,大大缓解了现金流压力。


工商银行万州分行普惠金融事业部相关负责人杨聃介绍,为何企业不愿贷,“门槛高、手续多、时间长”是制约小微企业发展的重要瓶颈,为破解这一难题,银行积极向小微企业及小微企业主推荐自助申请、流程极简、无需抵押的融资工具——经营快贷,该产品突破传统授信流程,基于日常交易、资产规模、信用情况等多维度数据,充分利用大数据库及互联网技术,构建“客户筛选”“额度测算”及“风险监测模型”,为白名单内的小微企业及小微企业主在线发放流动资金贷款,大大缩短了审批时间,实现贷款资金1秒到账,彻底解决小微企业贷款流程复杂、手续繁琐、无有效担保措施的融资痛点。


截至3月底,已经为443家白名单小微企业及小微企业主提供1.1亿元的融资支持,实实在在解决了小微企业融资难、融资慢的问题。


抓铁有痕,才能落地有声。为解决融资难题,我区还与重庆农村商业银行万州分行签订《中小企业融资增信业务合作协议》,有针对性地满足中小微企业信贷需求。在企业提供一定抵押担保的基础上,由企业交纳一定比例的“保证金”,依托区政府提供的中小微企业融资增信风险金,为中小微企业发放“增信贷”。“保证金”的大小取决于贷款额度,企业按照贷款额度的2%自愿缴纳,用于先行代偿“增信贷”所有参贷企业逾期贷款的本息。换言之,企业可以用“信用”进行贷款,政府还可为你“增信”,提高贷款额度。


除此之外,目前我区各大商业银行打出“组合拳”,分别推出医保贷、发票贷、房供贷、车供贷等约三四十种贷款模式。


“针对小微企业担保不足,我们银行推出了‘知识价值信用贷款’‘微型企业成长扶持贷款’‘创想贷’‘助农贷’‘好企贷’等弱担保信贷产品,小微企业可依据自身的资信评级、纳税等级、补贴政策等现有条件,获得相应的融资额度。”重庆银行万州支行相关负责人马灯介绍,通过研发一系列适合小微企业的新产品新模式,尽量缩短贷款办理时间,节约小微企业办贷时间和转贷成本,真真切切将小微企业融资“减费让利”工作落到实处。


“有钱无处贷”除了小微企业嫌麻烦“不愿贷”外,一些银行也有自己的担忧。


马灯直言,在与小微企业的接触中,我们发现小微企业大多处于初创期,在人员配置、组织管理、财务管理等方面相对粗放,加之信息上的不对称性,给银行在信息采集、资料收集、授信决策和风险控制等方面造成诸多困难。面临规模相对较小、技术相对落后、资金相对匮乏和抗风险能力不足等诸多困难,加之由于财务制度、管理制度不健全引发的银企信息不对称等问题,在一定程度上影响了银行的金融支持力度。幸运的是,现在不少银行利用大数据、云计算等技术力量,为助力企业创造更多有利条件,引导金融活水流入小微企业。


编辑: 周晓瑜